金融科技“争霸赛”正在上演

　　融科技中心建设实施方案》，将推出金融科技培育、税收优惠、人才引进等一系列措施，在五年内建成具有全球竞争力的金融科技中心。

　　就在前一日，首批6个金融科技创新监管试点应用也正式对外揭开面纱，涉及国有大行、股份行、城商行、清算组织、支付机构、科技公司等，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用。

　　除了、上海外，还有多省市正进行FinTech（金融科技）应用试点。据央行官微透露：2019年末，央行等六部门批准在、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、重庆、四川、陕西等10省（市）开展为期1年的金融科技应用试点。

　　金融科技势不可挡，支付、消费金融等领域在其赋能之下正孕育新奇迹。而随之而来的金融科技中心“争霸赛”也正在上演……

　　“条码互通能够优化市场，打破大型支付机构的垄断壁垒，使中小支付机构节省地推的时间和人工成本。”

　　作为使用频率最高的场景，支付一直是金融机构触达用户的重要方式。而伴随着金融科技的发展，用户能够最直接地从支付场景中感受到金融科技带来的便利。

　　1月10日，央行官微发布的“盘点央行的2019金融科技”一文显示，中国银联、商业银行、支付机构等60余家机构利用人工智能等技术，稳妥推动人脸识别线下支付安全应用。通过打造“无介、高效、安全、互联”的智能支付产品“刷脸付”，满足多元化支付服务需求，增强人民群众金融服务获得感和满意度。

　　《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》（下称《发展规划》）中提到，推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。

　　而这一愿景，在2020年伊始就有了新突破。1月15日，网联在杭州完成首笔银行与机构间央行标准化条码互联互通验证，杭州银行与通联钱包、壹钱包在杭州某商户现场通过网联互联互通网络，完成了多账户消费结算。这标志着央行标准条码互联互通验证范围已进一步扩展到银行与非银行金融机构之间。

　　1月13日，中国银行、交通银行同日宣布通过与银联合作已打通与微信二维码互认互扫，目前已在三个城市进行试点。

　　此前，网联首笔互联互通交易于2019年12月30日在宁波落地。当天，在人行下，由平安付作为账户方主扫收单方“乐刷”的码，完成了首笔网联码制标准下的跨机构扫码交易。

　　苏筱芮对《国际金融报》记者分析，对中小支付机构来说，条码互通能够优化市场，有助于C端用户在具体场景的直接使用，打破大型支付机构的垄断壁垒，使中小支付机构节省地推的时间和人工成本。但就安全方面来讲，如若技术防范能力不过关，中小支付机构或将范围更广的安全风险。

　　展望2020年，金融科技还将在支付领域大展。苏筱芮提到了两个方面：其一，诸如“互联互通”、“刷脸支付”等新型技术模式能够大幅提升支付效率，在安全性上亦能够得到加强；其二，金融科技将在跨境支付、小微支付等领域深挖运用场景，集成更多资源以帮助企业提升运营效率。

　　“如何让更多居民享受到消费金融惠普服务，如何加快实现消费金融和金融科技的深度融合成为消费金融行业面临的问题。”

　　1月11日，大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）发布的《2019中国消费信贷市场研究》（下称《报告》）显示，2019年消费金融行业进入全面深化沉淀期。值得注意的是，《报告》指出，我国消费金融行业发展仍面临诸多挑战。其中，如何让更多居民享受到消费金融惠普服务，如何加快实现消费金融和金融科技的深度融合成为行业面临的问题。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《国际金融报》记者采访时分析，金融科技在消费金融领域的应用已相对成熟，比如说AI、云计算、大数据、生物识别等技术已完全应用到消费金融。现在线上的消费金融服务在风控、精准营销、生物验证等环节完全依靠这些技术。

　　在马上金融创始人兼CEO赵国庆看来，2020年，金融科技对消费金融的影响将更加深入、更加广泛、更加明显，融合也将更加紧密。

　　赵国庆在接受《国际金融报》记者采访时谈到，如何利用新的科技推进合规发展、推进消费者，如何更有效地驱动业务提升效率、降低成本，这些都是我们思考的问题。

　　根据零壹智库近期发布的《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》，从前沿科技投入看，消金公司将59.4%的研发资金投入到前沿科技领域，不断追赶着BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）的脚步。

　　谈及2020年布局，赵国庆透露，2020年，马上金融将继续聚焦金融科技、零售科技两大领域，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别五大技术领域持续创新。

　　据赵国庆介绍，马上金融将致力打造更加强大的数据聚集能力和计算能力，实现人工智能规模化；建设新零售中台，打造更加的智能交互平台，促进降低运营成本、改善用户体验、促进产品创新等；打造金融业最快的实时计算平台，支持各种量化和智能化计算，以及在“人工智能+数字化”整合平台、流程机器人等方面进行深入探索实践。

　　上述《报告》中提到，目前消费金融主要用户是庞大的中低收入群体、普通人群、无征信记录人群，而这部分人群的大数据如何与科技金融相结合，决定了行业发展的高度。

　　苏筱芮也认为，金融科技在消费金融领域大有可为。她举例谈到，比如在风控上，金融科技将帮助建立大数据模型并不断迭代，以此提升风控效率。贷中管理环节中，金融科技将有效建立预警机制并提早介入应对。除此之外，在贷后管理上，金融科技将通过绿色催收、智能语音催收等方式，提升贷后管理的成效与合规性。

　　“未来伴随着5G时代的到来，大数据的进一步积累，金融科技在消费金融还将有更多想象空间。”黄大智举例谈到，“以前我们收集的数据维度是有限的，5G时代则拓展了可能性，我们能够收集到更多更广的数据。在消费金融领域，任何一种技术都是基于数据而产生的，伴随着数据量的提高，与之相对应的技术应用也会提高。而区块链技术在消费金融中的应用能够一定程度上解决信任问题。在声纹识别、情感识别和生物识别方面，都存在发展可能性。”

　　“金融科技对于金融的影响已不仅局限于应用层面，更是逐渐深入到基础设施方面，而金融基础设施是金融中心建设非常重要的方面。”

　　金融科技赋能，支付、消费金融等领域正孕育新奇迹。面对诱人机遇，城市间的金融科技中心“争霸赛”正火热进行中。

　　1月15日，上海市发布《关于加快推进上海金融科技中心建设的实施方案》（下称《实施方案》）。《实施方案》显示，上海将推出金融科技企业孵化、税收优惠、人才引进等一系列措施，在五年内建成具有国际竞争力的金融科技中心。

　　《实施方案》从五个方面提出了25条创新务实的工作举措，主要包括“五个全”：全速推进金融科技关键技术研发、全面提升金融科技应用水平、全要素促进金融科技产业集聚、全力推进金融科技监管创新试点和全方位营造一流金融科技发展。

　　上海，这座拥有着、创新和金融基因的城市天然就是发展金融科技最好的前沿阵地。根据相关规划，到2020年，上海要基本建成国际经济、金融、贸易、航运中心“四大中心”，加上全球科创中心建设，上海将建设“五大中心”。

　　黄大智表示，金融科技对于金融的影响已不仅局限于应用层面，更是逐渐深入到基础设施方面，而金融基础设施是金融中心建设非常重要的方面。所以世界其他金融中心，比如中国、新加坡、纽约、伦敦等在成为国际金融中心的同时也发布了相应的金融科技规划。

　　黄大智认为建设金融科技之都有其必要性，“金融科技发展较好的城市，对于其国际金融中心排名上的提升具有非常显著且重要的正向影响”。

　　1月14日，上海市政协常委胡光在上海市政协十三届三次会议上提出，未来的国际金融中心一定是科技中心。他说，近年来，各大金融机构、科技巨头企业纷纷落户上海，如阿里巴巴研发中心、支付宝上海总部、IBM、微软、平头哥芯片设计、蚂蚁区块链公司总部等，金融科技在上海的“聚集效应”愈加明显。

　　“上海并不缺少新技术，更需要的是如何让这些新技术又快又好地安全投入到产业生产、百姓生活中去。”胡光举例称，区块链曾被“妖”，但是上海的实践则证明了其巨大的商用价值，包括成为解决民营中小企业融资难的有力信用验证维系手段，未来有望成为和“水电煤”一样的基础设施。

　　此外，胡光指出，监管制度创新给了新技术试验空间，让金融科技持续赋有创新力，并服务社会需求。因此，他，上海应加快监管制度创新，尽快推出“监管沙盒”制度，引领创新实践，推动在金融科技领域形成“上海创新”、甚至“上海标准”。“可在自贸区临港新片区试点，待积累一定经验后再推广到全市、乃至全国”。

　　上海市政协委员、市政协提案委员会副主任凤懋伦认为，大力发展以区块链为代表的现代科学技术，推进“金融科技”发展，将进一步激发资本的力量，更好地发挥市场的作用，为上海和长三角地区的产业发展带来前所未有的驱动力，助力上海的国际金融中心建设。

　　黄大智则强调了国际金融中心建设过程中“总部经济”概念的重要性。黄大智解释称，就是有多少金融机构不仅落户而且在这里设立总部，这一方面上海占据绝对优势。而且，上海在金融业态的基础设施建设方面更具优势，比如上海金融法院等。

　　近日，多份提交深圳市政协六届六次会议的预提案中围绕“金融科技”从总体规划、技术生态、人才培养等各个角度献计献策。多位政协委员共同抢抓大湾区发展机遇，将深圳建设成为全球金融科技创新中心。

　　范冰冰和王学兵

　　2019年5月30日，《杭州国际金融科技中心建设专项规划》在杭州市金融工作会议暨打造杭州国际金融科技中心推进大会上正式发布，可以窥见杭州在金融科技领域的勃勃野心。

　　在苏筱芮看来，金融科技中心“争霸赛”的选手们各有所长。上海作为传统的国际金融中心，具有良好的历史资源和优质的金融创新氛围；杭州作为互联网创新的排头兵，在金融科技之“科技”方面优势突出；深圳作为的对外窗口，在“大湾区”等发展机遇的下，科技企业数量持续增长，在人才引进方面收获颇丰。